浅谈：区块链＋保险，未来将会擦出什么火花？

随着数字经济深入发展，业数字化转型马不停蹄地深化推进。作为数字经济时代核心技术之一，正在与业“擦出火花”，加速融合。业内人士指出，保险业是重要的应用场景，也是最有可能规模化应用的场景。可以为传统保险业务带来可保范围、成本优化、风险防范与效益提升等方面赋能。

观察全球保险行业，不难发现一个现象，在效益和公平体系完善的社会，信任成本低，保险产品的价格相对较低；而在社会信任成本高的地方，保险产品不仅少，往往还卖得贵。

保险行业所面临的难题，都与信任有关系。一方面，保险公司怕客户欺诈，把每个进来的人都当做“小偷”用x光扫描一次，也就是“核保”，既影响效率，又耗费大量的成本；另一方面，客户总是怀疑保险公司不公正，不是应赔尽赔，而是少赔惜赔。因为信息不对等，管理不透明，大家都无法信任对方。

保险的本质是互助，但一个信任成本很高的社会，本质上是互害的，互助很难有效率地进行。的出现，用分布式的数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等方式，为“重构信用”提供了一种全新的希望和可能。

在保险的世界，个体和集体的关系是“我为人人，人人为我”，构建良好的信任关系带来的好处是，保险公司可以节约大量的因为欺诈带来的社会成本，因调查确认带来操作成本，因流程繁琐带来的时间成本，这些成本都可以让渡给被保险人。对被保险人而言，的智能合约、全网共识、不可篡改和分布式记账，确保了自身的数据在基础上共享，不被泄露，放心信任保险公司，自身也能享受到费率降低带来的好处。

解决传统保险三大痛点

作为数字化时代的底层逻辑，在与保险行业的融合过程中，需要了解保险行业中各个业务环节存在的优劣势，然后利用技术各项特性进行扬长避短，使得与保险行业达到高度契合的关系。

第一，传统保险行业存在中心化的保险公司，它将大部分的精力放在保险资金的管理而非保险产品的设计上。从保险公司到各级分销渠道，它们赚取了大部分的利润，这导致买保险时虽然很贵，但真正用在理赔上的费用并没有那么多。

第二，传统保险行业中，保险服务的执行效率很低，完成理赔的流程多、时间长。而在保险中，智能合约的存在会提升执行效率、缩短流程，提高用户体验。“相当于数据链上化后，只要规定数据达到某个值，就能够自动触发理赔。比如我们推出的超时保，当用户进行数字资产的转账交易超过某个时间后，就可以获得理赔。”他解释说。

第三，传统的保险产品都是千人一面，当人们的数据都上链后，可以为个人数据确权，实现个性化的风险*定价。

技术四大特性应用于保险

1.智能合约，智能合约是基于这些可信的不可篡改的数据，可以的执行一些预先定义好的规则和条款。以保险为例，如果说每个人的信息（包括信息和风险发生的信息）都是真实可信的，那就很容易的在一些标准化的保险产品中，去进行自动化的理赔。在保险公司的日常业务中，虽然交易不像和证券行业那样频繁，但是对可信数据的依赖是有增无减。因此，笔者认为利用技术，从数据管理的角度切入，能够有效地帮助保险公司提高风险管理能力。具体来讲主要分投保人风险管理和保险公司的风险监督。

2.非对称加密，存储在上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，从而保证了数据的安全和个人的隐私。用户与保险公司签订的合同通过非对称加密，将大大保证用户的。

3.共识机制，共识机制就是所有记账节点之间怎么达成共识，去认定一个记录的有效性，这既是认定的手段，也是防止篡改的手段。提出了四种不同的共识机制，适用于不同的应用场景，在效率和安全性之间取得平衡。用户与保险公司签订了合同的详细，所有数据都在上，可以防止任何一方主观对合同内容进行修改。

4.分布式账本，分布式账本指的是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点记录的是完整的账目，因此它们都可以参与监督交易合法性，同时也可以共同为其作证。用户与保险公司签订的合同，后期如果需要变更修改，通过分布式账本完整记录所有的内容，所有节点都记录这条数据，从而确保不会出现信任问题。

总结

的开放性，与行业内外数据割裂之间的矛盾，极大地限制了价值功能的实现。保险产业链长，上下游包含医疗、、各行各业，数据共享的外部环境并不理想。其次，透明带来的公正，将打破保险行业现有的利益分配格局，对于任何行业，技术改造易，触碰利益难。再者，技术发展自身的成熟度也影响着业界对它的应用。在现阶段，对进行大量的摸索和投入，考验着保险机构的资金实力和领导魄力，还需要各方共同努力。另外，的应用给监管带来的挑战也值得关注，不排除也可能引发新的问题和风险。

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