微众银行、万向、矩阵元联手入局区块链开源平台

文／温泉

“到明年这个时候，我估计在BCOS平台上的应用，50个都不止。因为我们一开始的设计就是冲着生产去的。”8月14日，在微众银行、万向区块链、矩阵元联合举行的媒体交流会上，万向控股副董事长兼执行董事、万向区块链实验室发起人肖风乐观地预测。

7月31日，深圳前海微众银行股份有限公司、上海万向区块链股份公司、矩阵元技术（深圳）有限公司联合宣布，将区块链底层平台BCOS（取BlockChain OpenSource涵义命名）完全开源，致力于打造一个深度互信的多方合作共同体，进一步推动分布式商业生态系统的形成。这是国内首个可商用的开源区块链技术平台。

此前，2015年12月，由Linux基金会联合30家初始成员共同发起了HyperLedger开源社区，探索以联盟链的形式将区块链技术在各行各业中落地，也让区块链技术演化成一种普适性的底层基础设施技术。项目的成员大多来自于金融和科技行业，目前全球已有超过100家知名企业和机构陆续加入，其中包括30多家来自中国本土的企业。

不过，微众银行副行长兼首席信息官马智涛认为，BCOS平台从中国的商业可行性与监管要求出发，进行了深度理解和定制，更加适合国内企业使用

毋庸讳言，各开源平台之间的竞争已经开始，这个情形有点像互联网的TCP／IP协议确定之前，各种协议的应用与竞争。“最终胜出的可能并不是最具技术先进性的协议，而是能满足基本要求、最简单、应用最广泛的协议。”马智涛认为。

区块链联盟入局

BCOS的实力不可小觑。

三家机构均是工信部牵头发起的中国区块链技术和产业发展论坛的重要成员单位，在BCOS开源底层平台的研发过程中，亦得到了工信部信软司和中国电子技术标准化研究院专家们的指导和支持。

微众银行和万向区块链背后，都有一个包含大量企业的区块链联盟。

5月31日于深圳成立的金融区块链合作联盟（深圳），目前成员包括微众银行、深圳市金融科技协会、深证通、招银网络、恒生电子、京东金融、腾讯、华为等70余家企业或组织。

此前4月，中国分布式总账基础协议联盟（ChinaLedger联盟）在北京成立，该联盟包括11家成员，包括中证机构间报价系统、北京智能卡技术研究院、浙江股权交易中心、深圳招银前海金融资产交易中心、厦门国际金融资产交易中心、万向区块链实验室等。

场景应用加速落地

而且目前，三家企业都有不少应用场景在落地或者已经开始洽谈。

2016年8月，微众银行联合上海华瑞银行，基于BCOS平台的早期版本推出了国内首个在生产环境中运行的银行间的联盟型区块链应用场景-联合贷款备付金管理及对账平台。随后，洛阳银行、长沙银行也相继接入该平台，经历近一年的运行，该平台所记录的真实交易笔数已达数百万的量级水平。 马智涛举例称，微众银行的微粒贷目前有40多家金融合作机构，如果未来扩展到数百家，数据交换及清算对账工作将会极其复杂。如果使用区块链技术，合作银行将可以实时收到已确认的贷款信息，而不是现在的“T+1”，这将大大节省人力物力。

2017年上半年，上海万向区块链股份公司亦基于BCOS平台开发了一个供应链金融服务平台，以优化应收账款融资流程。对供应商来说，该业务平台将有效缩短账期、降低融资成本、并保护购销过程敏感信息不被泄漏；对金融机构来说，该金融平台将有效杜绝虚假贸易、提高运营和风控效率。肖风介绍，万向集团是靠汽车零部件起家，本身有一个汽车零部件供应链，用区块链可以避免供应链中原本需要投入大量人力物力解决的问题。比如，原来在汽车零部件生产中有一个供应链————主机厂发订单，向二、三、四级供应商分解，然后第四级供应商加工完会向它的上一级提交半成品，最后给到万向成为成品，万向再给主机厂商，主机厂商付款。这中间所有信息，没有区块链时，所有信息不可能完全共享。银行在给中小供应商提供贷款时，需要进行实地调查，了解这些中小供应商的财务状况。但是应用了区块链技术之后，就不需要信贷员去公司调查，因为所有的信息流、资金流、物流可以在一个账本上，这样银行就可以低成本地向一个小的供应商提供金融服务。“这样一来，中小供应链企业获得贷款利率从18%降低为8%，帐期从9个月降低为1个月。你看这个成本节省大不大。”

同时，矩阵元也正联合某区域股权交易中心，基于BCOS平台打造一个服务于中小微企业的新一代股权登记与服务平台，从企业股权登记业务着手，通过新兴技术手段来重构企业信用基础，引导公共服务机构和商业机构共同参与，形成便利中小微企业交易融资的新型生态体系。

分布式商业迎挑战

区块链（Blockchain）是指通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。

通俗一点说，区块链技术就指一种全民参与记账的方式。所有的系统背后都有一个数据库，可以把数据库看成是就是一个大账本。那么谁来记这个账本就变得很重要。目前就是谁的系统谁来记账，微信的账本就是腾讯在记，淘宝的账本就是阿里在记。但现在区块链系统中，系统中的每个人都可以有机会参与记账。在一定时间段内如果有任何数据变化，系统中每个人都可以来进行记账，系统会评判这段时间内记账最快最好的人，把他记录的内容写到账本，并将这段时间内账本内容发给系统内所有的其他人进行备份。这样系统中的每个人都了一本完整的账本。这种方式，就称为区块链技术。

可以发现，这是在牺牲一点效率的情况下，获得了极大的安全性。首先没有一本*大账本了，所以无法摧毁。每个节点都仅仅是系统的一部分，每个节点权利相等，都有着一模一样的账本。摧毁部分节点对系统一点都没有影响。其次，无法作弊，因为除非你能控制系统内大多数人的电脑都进行修改，否则系统会参照多数人的意见来决定什么才是真实结果，结果会发现修改自己的账本完全没有意义（因为别人不承认）。再次，由于没有中心化的中介机构存在，让所有的东西都通过预先设定的程序自动运行，不仅能够大大降低成本，也能提高效率。而由于每个人都有相同的账本，能确保账本记录过程是公开透明的。

区块链最重要的是解决了中介信用问题。在过去，两个互不认识和信任的人要达成协作是难的，必须要依靠第三方。比如支付行为，在过去任何一种转账，必须要有银行或者支付宝这样的机构存在。但是通过区块链技术，比特币是人类第一次实现在没有任何中介机构参与的情况下，完成双方可以互信的转账行为。这是区块链的重大突破。

因所支持商业场景的不同，区块链的部署模式分为公有链、私有链、联盟链三种。金融业注重多方合作，并涉及大量高频的信息与资金流动，是孕育“分布式商业”的一方重要土壤，又因金融行业的强监管及高等级安全要求，业内往往是通过组建联盟以探索联盟链的技术路线。以BCOS为例，该平台在机构准入方面仅允许经过授权的机构接入，用公允投票、少数服从多数的算法取代消耗资源的挖矿算法提升效率，在应用、存储、网络等各个层次进行了安全加固。

“这一波浪潮是中心化的商业模式向分布式的商业模式跃迁的过程。”马智涛认为，分布式商业更多强调对等合作、协同参与等理念。这会影响现在很多的外包业务，比如过去很多外包业务的可信性不一定能保证，但是有了区块链能够在很多方面增强可信度。同时，很多大中介方做的业务会变为合作对等的模式。

在创造新的商业模式的同时，区块链技术也在迎来挑战。马智涛认为，传统金融机构偏向中心化，在区块链的应用中可能需要逐渐改变中心化思维。

据媒体报道，区块链这一新兴技术还在快速发展中，仍然存在较多的技术障碍，同时在法律监管等方面也存在较多不确定性。大型银行会更多地考虑新兴技术的实施风险和政策风险，因此在项目实质落地方面态度更谨慎。