巧用零存整取提高利息收益

作者:    gashero
日期:    2010-06-10
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1   简介
2   还是谈谈复利吧
3   用零存整取争取高利率
1   简介

已有的各类理财建议帖子大多看起来千篇一律的讲复利，再者就是反反复复的推销各种保险。

复利是一种奇迹自然是大家都相信的，但实际应用中，如果你的数额不够大，那意味着会*导致相当长一段时间内利息难以作为本金进入下一轮。而这种情况下轮询周期过长就失去了复利的意义。高额的复利一个重要因素是轮询必须够快。试问当你拿着10072.05元去存款(其中72.05元为当前一个季度整存整取利息)，会不会被没耐心的业务员建议你只存10000元呢？当然如果你存款总额巨大那我没什么可说，你本没有必要看此文章。

再者就是保险，这更是一件不靠谱的事情。短期(5年内)的保险，或者医疗保险尚且有那么一丁点用处，不过办理之麻烦是人所共知。而长期的保险简直就是个骗局，天知道40年后当你退休时保险公司是否还在，甚至为其提供担保的country是否存在。人还是要靠自己的。想要靠几十年后的保险，有如希望自己所在的公司100年后上市融资一样的不靠谱。趁着年轻为自己的未来早做打算才是正途。

2   还是谈谈复利吧

复利以往被人炒的太凶了，其实其效果有限。长期的会受到很多不稳定因素的影响。而短期的以三个月零存整取一年复利计算，是 (1+0.0198/4)**4=1.01995 ，实际利率也只是从1.98提高到1.995，提升幅度很有限。

3   用零存整取争取高利率

零存整取的优势在于执行的早期被固定在银行的存款量并不多，而后期大量存款被固定在银行时可以考虑开新的存单。

比如同样一笔存款，分为相同的两份，间隔半年分别存一年期零存整取。即第一份零存整取已经执行半年后开始第二份，这样整个周期中，被银行固定住的存款最多时是在第一份零存整取即将到期时，会有1.5份的存款被固定在银行，但是同时你拿到的利息是相当于2份零存整取的利息。

同时细分开来，如果以将存款分为4份，每3个月存入一笔，则被银行固定最多的时候为2.5份，而拿到的利息相当于4份零存整取。相比于前者可以拿到多33%的利息，后者可以拿到多60%的利息。

另外一种方式则更简单，就是将存款分为两笔，第一份零存整取，第二份整存零取。在每次第二份到期时，就将其取回的存入第一笔中。相当于拿到了(12/13)*2的零存整取利息。

按照现行(2010-06-10)的利息计算：

执行方式    当前利率    实际利率    1万元年息
整存整取    2.52    2.52    ￥252
零存整取-2份    1.98    2.64    ￥264
零存整取-4份    1.98    3.168    ￥316.8
零存整取+整存零取    1.98    3.655    ￥365.5
尤其是使用"零存整取+整存零取"方式，实际操作中利率已经超过3年期整存整取利率了。