大数据改造农村金融：规模化数据风控实验

本报记者 周慧 北京、天津报道

导读

一批从华尔街乃至NASA离职回国创业的人士，正致力于用互联网和大数据工具，探路农村金融。根据中国社科院统计，2015年我国“三农”互联网金融的规模为125亿元，到2020年，总体规模将达到3200亿。

王瑞在北京长大，安家在纽约，回国前在华尔街工作，在中国农村调研几个月，他的感受是，北京、上海跟纽约已经差距很小，但农村跟美国差距很大，这种差距就是资本的机会。

他现在的身份是青花瓷软件公司合伙人，最近一直奔波在河北、山东农村的一些养鸭场和养鸡常

虽然和过去一样做金融和风控，在美国是对着数据计算，现在是面对鸡鸭鹅研究农业大数据和农村金融的风控模型。

一批从华尔街乃至NASA离职回国创业的人士，正致力于用互联网和大数据工具，探路农村金融。根据中国社科院统计，2015年我国“三农”互联网金融的规模为125亿元，到2020年，总体规模将达到3200亿。

近几年，农村金融市场巨头涌动，一批互联网公司进入农村，其中很多机构的风控模式和传统金融机构差异并不大，而随着农业大数据的沉淀，农业大数据助力农村金融风控的模式开始实践。

探路农村金融

在经济条件相对较好的山东、天津农村采访，能看到不少互联网巨头搅动、培育农村市场的痕迹。

21世纪经济报道记者采访几位来自重庆、河南的京东农村金融用户，年纪相对轻，较早接触网购，对目前的移动支付接受程度高，他们成了乡村里最早的农村互联网金融推广员。智能手机在农村已经普及，微信、支付宝已经成为重要的支付手段。

京东农村金融负责人洪洁介绍，一年时间，京东农村金融发现的机会包括：理财、贷款、支付、众筹等，推出了乡村白条、京农贷、农村理财、农村众筹四大金融产品，共计服务10多万店主/农户，40多个涉农企业，1500个县，30万个行政村。

洪洁在接受21世纪经济报道记者采访时表示，未来要做的重点一是继续加大对农村的渠道建设，促进产品下沉到农村。另一件事就是要坚持风控体系和金融产品的创新，把数据分析能力更好地和农业结合，完善农村金融生态圈，拉拢更多力量参与进来。

事实上，虽然农民已经有了智能机，一批人开始尝试移动支付，但向农户推广使用互联网金融的系列产品，也并非易事。由于国内征信系统不完善以及农业的特殊性，很多农民和农业信用数据缺失。另外，农业投入回报周期长，风险高。

某互联网金融公司人士坦陈：“业务开展一年多，很多还是相对以传统的方式进行放贷，数据化风控是一直不断的尝试”。

农业大数据助力风控

在信用缺失的农村市场，如何运用大数据助力金融风控，是目前很多企业正在做的尝试。

在农村养殖场奔波的王瑞，是风控模型开发的核心人员之一，也是青花瓷软件从美国挖回来的公司合伙人。

据介绍，京东联合青花瓷软件（北京）有限公司已开发完成主要针对养殖业的整套数据化驱动的风控方案。

以京东金融风控升级版的产品京农贷为例，此前是联合生态圈合作伙伴，以担保抵押作为核心风控模型，通过保险和担保公司规避风险；在现在的版本中，开始尝试数据型的风控。

这套风控方案在具体的实操中，京东农村金融通过跟青花瓷的大数据合作，做贷前、贷中、贷后的全流程防控。

首先，贷前ERP系统渗透在企业中，记录企业和上游农户发生贸易和下游经销商的合作关系，同时，贷款企业嵌入到ERP系统中，根据每个批次进行分批次放款全流程防控。

王瑞介绍，山东一些地方的农村还是比较富裕，行业盈利稳定，风险相对低，对资本需求也旺盛，初期他们选择在山东等地试点。

布局农业大数据市场

北京佳格天地科技有限公司CEO张弓告诉21世纪经济报道记者，美国农业相关的金融产品相对丰富，农业大数据在风控中发挥作用明显。

一方面美国农业数据公开共享，另外美国个人征信体系相对完善，包括农民的个人征信，都有记录可查，美国农业规模化程度高。而中国农业大数据的挖掘和应用，都才刚刚开始。

佳格的核心业务是环境大数据和农业大数据。他告诉21世纪经济报道记者，影响作物生长的因素有很多，土壤、气候、水分、品种、病虫害和杂草等，作物产量是这些因素的综合结果，单一的数据很难反馈风险情况。

张弓介绍，他们对包括卫星影像在内的环境大数据进行高维度的抽象和分析，数据包括实时观测到每亩地的土壤、水资源等；另外他们还跟机构合作，为企业提供风控数据参考。

王瑞所在的青花瓷软件公司，主要做养殖业的大数据，公司做了十五年的养殖企业管理软件开发，积累了养殖业数据。目前他正在寻找金融资本切入农村市场的正确方式。

目前他们探索的风控模式，即为养殖企业的生产运营提供软件，获得养殖业定时定量定点的信息流，帮助资本精准进入养殖业，提供需求对接。

在王瑞看来，资本竞争充分的领域，回报率会越来越低，而农业还有很大的潜力。

事实上，包括京东金融在内的很多公司，在农村业务方面，都还在前期投入阶段，通俗来说就是“烧钱”。

王瑞表示，农业大数据市场仍在受教育的阶段，随着资本的注入，产业升级发展，利润会逐渐增大，需要有前瞻性的布局，也需要一定的时间。

王瑞和张弓都提到了中外农业数据共享以及农村信用方面的差距，而近年中国提出数据强国战略，农业大数据也被作为重点提了出来。

最近的一份文件是10月份农业部发布的《农业农村大数据试点方案》。*力推农业数据开放，已是趋势；但农业数据在金融风控上的应用，目前可见的成功模型和案例还不多见，行业均在摸索。

一亩田新农网络科技公司副总裁高海燕告诉21世纪经济报道记者，未来他们也会考虑一些金融领域的探索和合作，但是目前对很多公司来说，有数据，但还没有形成数据资产。

高海燕说，一亩田作为农产品B2B平台，已经积累270万用户，但是还没有到形成大数据的能力。她认为，分散的、非标准化的数据并不能为风控提供参考，但未来也会考虑为金融领域提供数据服务，但还需要通过规模化的数据积累。

（编辑：耿雁冰，如有意见建议请联系：[e-mail]；[e-mail]）