移动支付欲崛起，银行需帮忙

近日，移动金融创新与安全研讨会在北京举行。与会各方就移动金融发展现状以及移动金融应用的工作方向和思路进行了深入交流。中国人民银行副行长李东荣出席会议并发表主旨演讲，指出移动金融将迎来加快发展的关键时期。

今年6月，央行与发改委联合发文，决定开展移动电子商务金融科技服务创新试点工作，并提出组织建设符合相关法律和标准的城市移动金融安全可信服务管理系统(TSM)，实现与MTPS(国家移动金融安全可信公共服务平台)的连接，为移动电子商务提供密钥管理、身份认证、应用软件真伪鉴别、数据安全分发等可信服务。

《每日经济新闻》记者注意到，10月下旬，深圳TSM系统在深圳金融电子结算中心正式上线。作为试点工作参与者之一的深圳农村商业银行已经发行了符合标准的手机SD卡，为了与深圳TSM平台对接，该行对IC卡系统、中间业务系统等行内系统进行优化改造，新增空中发卡、销卡、圈存等服务。

深圳农商行副行长郭柱在移动金融创新与安全研讨会上表示，“按照人行深圳分行统一部署，我行计划进一步完善移动金融非接触式受理环境，在2015年初，完成200台ATM终端的非接触式改造，保证每个网点至少有一台ATM终端能够受理非接触式业务。在2015年8月前，完成空中开卡4000张。”

值得一提的是，近年来人民银行组织银行业积极推动金融IC卡公共服务领域应用、受理终端改造、电子现金跨行圈存、关闭降级交易等工作。央行科技司副司长、金融IC卡推进工作领导小组办公室主任陆书春在研讨会上表示，今后非接触的近场的支付就是在IC卡这种设备上使用。

也就是说，商业银行对IC卡系统的改造，同时也是在为移动支付做基建。但在试点阶段，投入并不能立刻带来高效率的回报，“应用种类匮乏，目前仅以电子现金应用为主;用卡环境不完善，影响客户用卡体验，不利于业务推广。”郭柱指出了该行在试点工作过程中遇到的问题。

尽管如此，TSM平台的试点推进依然可称迅猛，陆书春透露，已经有15家TSM平台接入了央行MTPS系统，多类应用也相继在该系统上线。

李东荣指出，要“最大限度利用现有金融IC卡受理环境、支付转接清算系统、金融安全保障体系等金融领域丰富的资源，避免重复建设和浪费。”

产业链整合需银行配合

为快速占领移动支付市场，获得行业发展主导权，运营商、银行、银联和终端厂商等移动支付参与方纷纷规划建设TSM平台。

不过，“移动金融和移动支付在国内还是两张皮，没有很好地结合。”金融信息化研究所所长李晓枫表示，有卡支付NFC是目前唯一能解决安全、易用、资金增值这三项内在矛盾的支付方式。而有卡支付的产业链很长，支付链缺乏合格的整合者，“除三星之外，全球最大的安卓厂商都在中国，可以做安卓PAY，但他们能否成为整合者需要银行的配合。”李晓枫指出。

“规模化运营的商业模式还没有形成，各方参与主体的定位还在磨合，银行、通讯运营商，应用提供方、应用委托方等在移动金融中如何定位，还在摸索阶段。跨行业的机制还需要更深入的市场探索。”陆书春说道。

李东荣也指出，要注重业务融合发展，充分发挥移动金融在推动跨地区、跨行业、跨领域、跨网络服务融合方面的的作用，促进金融服务与其他社会公共服务的有机融合，实现银行卡业务与网上银行业务的有效融合。

在实践方面，金融与信息的合作还有许多可能性，郭柱认为，未来深圳TSM平台还有许多值得挖掘的发展方向，如参与支付机构跨*汇支付试点，参与深港两地互联互通工作等。

建设银行副行长杨文升则表示，如果三农金融能够在服务上解决渠道问题，在融资上解决风险识别问题，将是一片广阔的蓝海。这几年县域经济蓬勃发展，由于包括建行在内的许多商业银行没有县域的网点，心有余而力不足，使得服务三农金融的商业不可持续，而移动金融将使得对三农的金融服务成为可能。