在美国芯片卡支付是噩梦？所幸手机带来希望

用芯片卡插卡支付简直是个噩梦？华尔街日报的科技专栏作家乔安娜·斯特恩（Joanna Stern）撰文讲述了美国当前从磁条卡向芯片卡的过渡，以及从安全性和速度两个方面解释了为什么智能手机才是各种支付问题的真正解决方案。

以下是文章主要内容：

这年头，在商店结账你可能要经历这些：

1） 刷卡。

2） 收银员责骂称不能刷卡，要用芯片读卡器。

3） 插卡。

4） 等待。

5） 再等待。

6） 庆祝听到沉闷的“取下卡片”声音的时刻。

下一次你经受这一切时，你要知道这绝对不是你的错。造成这种结账灾难的是银行，信用卡公司，商户，支付处理商，终端制造商等等。不过你也不必感到悲观，因为智能手机带来了一线希望。

图1-商店以各种有趣的方式告诉你不接收芯片卡支付

在最近在各家零售商进行了超过50笔计时交易后，我可以确认，用芯片卡支付（13秒）比刷卡或者手机支付（6秒）平均要多花费一倍时间。

想想看：如果你是使用芯片卡支付，而非刷卡或者手机支付，每天结两次账，那么一年下来你在收银台要多花费85分钟。

而且，这还没算上支付过程中可能会出现的出错情况，比如机器显示“没有插卡！”。

如果你觉得美国转向更加安全的基于芯片的信用卡（比其它国家要晚好几年）是迄今为止美国支付系统的最大灾难，那也完全是可以理解的。只不过，我现在觉得它是最美妙的事情了。

芯片卡确实有切实的安全益处，从我的观察来看，芯片卡交易流程也将大大提速。但它真正的好处是什么呢？支持芯片卡的技术也在为彻底淘汰磁条卡奠定基矗智能手机将会完全取代我们的钱包。

图2-芯片卡在支持的终端上才能使用

插卡（芯片卡）VS刷卡（磁条卡）

在安全性上，用磁条卡支付其实等同于用遮蔽胶带来锁住你房子的前门，不怎么可靠。

刷磁条卡时会有不变的数据传送到金融机构，从而确认你的卡号、有效期限及其它信息。如果犯罪分子获得那些敏感信息，他们就能利用它们来伪造卡片，以及反复进行欺诈交易——直到该卡片被注销为止。

相比而言，芯片卡要更加安全。美国的芯片卡还叫做EMV卡，以最初开发该技术的三家公司Europay、MasterCard和Visa的名称命名。插进卡槽后，小小的方形金属芯片会向金融组织传送一组特殊的数字串（又或者说暗号），以确认账户信息。由于每秒交易中传送的数字串都不一样，犯罪分子无法窃取它来重复使用。

既然芯片卡那么安全，那它为何引发争议，难以推行呢？首先，商店需要购置高科技终端，那些终端必须要用软件升级，然后由各方认证，其中包括所有的主流支付品牌（Visa、 MasterCard、美国运通等等）。这一流程不仅仅成本高昂，对于支付系统非常复杂的大型连锁店来说，它也要持续最多为6个月的时间。

另外，交易本身方面：由于它产生的数据比刷卡要多，它花费的时间要长得多。

根据Visa的数据，目前美国只有28%的商户支持芯片卡插卡支付。然而，从去年10月起，不支持芯片卡支付的零售商要为假冒交易负责，而之前假冒交易导致的损失是由银行承担的。

该“责任转移”促使部分零售商作出改变行动。塔吉特、家得宝、沃尔玛等大型零售商纷纷加入支持芯片卡支付的行列，不过星巴克、Dunkin’ Donuts、Subway等零售商则迟迟没有终结磁条卡支付。（在我家附近的星巴克门店，我既可以在一台终端上用芯片卡支付，也可以在另一台终端上用磁条卡支付。那些门店悉数支持手机支付。）

零售终端软件部署商Index技术经理约瑟夫·凯尼格（Joseph Koenig）表示，“很多零售店之所以还没接受EMV支付，是因为相比要为欺诈交易赔偿的金额，让顾客排队长时间等待结账对它们造成的打击要大得多。”

硬件厂商和信用卡公司承认自己在芯片卡支付问题上负有责任，目前正在着手加快结账流程。更加快速的新芯片卡支付选项，让你可以在插卡两秒钟后即可取卡，而传统的终端则要求卡片在整个交易过程中都插在里面。

本周，圣克鲁兹的小型湾区杂货店New Leaf Community Markets预计将成为全美首家将终端升级到更快速系统的零售店。从视频演示来看，该系统的确十分快速。短短几秒钟后，你就能看到那个喜人的“请取出卡”提醒。

要是该解决方案能够快速覆盖全美各地的零售店，那就再好不过了。然而，跟当初的系统部署一样，新系统的部署流程也涉及多个步骤和多方。牵头此次升级的Visa和MasterCard预计新系统将能够在年底之前登陆更多的零售店。

与此同时，Ingenico、VeriFone等终端制造商已开始升级它们的软件，目的也是更快速地处理平常的芯片卡支付。

图3-用Apple Pay、Android Pay或者Samsung Pay支付比用芯片卡要快一倍

芯片卡VS智能手机

不过，在最快速的芯片卡支付选项和手机支付之间，我肯定会选择后者。

在我的测试中，Apple Pay、Samsung Pay和Android Pay的支付速度都达到现有芯片卡的两倍。拿起手机，按压指纹传感器确认自己的身份，6到7秒后，你就会听到支付完成的提示音。有时候，手机支付甚至只需要4秒钟。用移动支付服务捆绑的借记卡支付要慢一些，因为你还得输入PIN码。

这些移动支付服务之所以更加快速，是因为它们使用与芯片卡一样的EMV流程，但步骤要少一些。它们还更加安全，因为它们实施第二重验证（指纹或者PIN码）来确认你的身份。在其它国家，芯片卡支付也需要PIN码。美国的银行不要求信用卡支付时输入PIN码，原因是它们担心这会加大商户和持卡者过渡到芯片卡的难度。

用使用二维码的商户专用应用支付也非常快速，比如来自星巴克、Chick-fil-A和Subway的应用。这种支付方式也能够给你赚取积分和优惠券。但要是未来我的手机上有多达50款不同商户的应用呢？这正是整合各种会员卡的Apple Pay和Android Pay能够派上用场的地方。Walgreens等零售店也让整个流程变得极其简单——你可以在支付的同时获得Balance Rewards积分。

图4-通过Apple Pay和Android Pay，你可以在支付的同时获得会员卡积分

我很喜欢用手机支付，不过我从来都不知道哪些地方支持手机支付。Samsung Pay的MST技术基本上解决了这一问题，因为它还兼容那些老旧的、无处不在的磁条卡。依靠NFC（近场通信）技术的Apple Pay和Android Pay已获得数百万店面的支持，而且该数目在持续增加。很多商店都会在支付终端上贴上标识来告诉人们它们支持手机支付。（苹果、谷歌和三星均确认它们不会收集任何有关你的购物习惯的信息。）

好消息？支持EMV的终端正是商户开始接受智能手机支付所需的“鞭笞”因素。

主导EMV过渡的美国支付论坛（U.S. Payments Forum）负责人兰迪·范德胡夫（Randy Vanderhoof）说道，“升级到新EMV终端的巨大好处在于，有了支持手机支付的硬件。”

坏消息？“很多商户必须要先搞定芯片卡EMV认证，手机支付认证并没被放在优先位置。”

诚然，真正的进展还需要很长一段时间才会出现。但你也不必灰心。正当行业继续淘汰磁条卡的进程，我们也将会推进手机支付革命。

下次看到芯片卡终端时，不妨问一问收银员，“可以用手机支付吗？”（皓慧）