微信零钱通VS.支付宝余额宝：谁是最后赢家？
经过一年多酝酿后，全面开启公测的微信零钱通最近引发了热议。不可否认的是，在当下的互联网市场中，作为一款对标余额宝的产品，微信零钱通是少有能真正在未来对余额宝产生威胁的产品。
不过，在缺乏余额宝崛起时机的情况下，微信零钱通究竟有没有可能顺利挑战余额宝？微信零钱通这样的产品公测后，其对整个微信支付甚至移动支付生态又会有怎样的一些影响呢？今天，笔者就和大家一起来聊聊这个话题。
微信支付推出零钱通，完善理财与消费闭环
首先，不管微信零钱通在管理金额的规模方面是否有机会追赶上余额宝，但公测零钱通却是腾讯必须去做的一件事。
根据腾讯金融官方发布的信息，开通零钱通之后，用户可以将微信钱包中的资金用于消费和理财。通过公测零钱通，微信支付也终于实现了理财与消费兼顾的生态闭环。
如果在过去，微信零钱通不见得马上就要公测，但在支付限额的限制下，将理财与消费结合在一起，无疑能够大幅提升微信支付整体用户的活跃度。
在政策监管下，微信和支付宝的限额都已经被提上日程。支付宝作为一个金融工具，不仅有消费价值还有理财价值，如果将钱存在支付宝不仅可以免除或化解掉提现手续费，反而还可以钱上生钱。
而微信这块，大家放在零钱里的钱，几乎都只会放着近期就会消费掉的钱。换句话说，微信支付是一个一流的支付渠道，但却不是一个主流的网上银行号。在这种情况下，对于大多数用户来说，一旦他们收到远超于人们日常消费的金额后，提现不仅需要手续费同时还不能钱生钱。
这样一对比，支付宝与余额宝所建立的消费+理财生态，尤其是在限额和监管力度加大的情况下，对于用户们的价值就越大。如果微信不能为用户提供零钱理财的服务，其微信支付生态整体的服务能力就要稍逊支付宝一筹，从而在用户黏度上处于下风。
所以，纯粹从微信支付要维系生态发展的角度，公测零钱通就已经是微信不得不去做的事情，而如果站在微信甚至腾讯的角度，零钱通的价值还会放大。
在刚刚发布的2018年q3季度财报中，腾讯马化腾对金融科技业务的增长表示认可，他表示：“我们的广告、数字内容、支付和云服务业务，无论在营运还是收入增长的表现上依旧保持迅猛，并成为我们的主要营收。”
从腾讯的发展来说，当游戏业务太过于被动，腾讯也需要在游戏、广告业务以外寻求新的增长点，金融科技就是腾讯可以重点去尝试的方向。在此前，其实也有消息称微信正在内测一个叫做微信支付分的功能，与蚂蚁金服的芝麻分拥有异曲同工之妙，当微信支付分与微信零钱通结合在一起，腾讯生态也因此会发生变化。
当微信零钱通可以提升微信用户的理财行为，提升微信支付的用户黏度，这最终就可以更好地刺激用户使用微信支付进行消费，这对于微信支付数据体系的完善拥有一定帮助。
有数据显示，作为腾讯旗下官方理财平台的财富通，截至三季末资产保有量超过5000亿元，总用户数达1亿+。但是，这与余额宝5亿用户和近2万亿的规模相比，差距实在非常之大。
所以，如果腾讯有心真正发力零钱通，那么就有越来越多的用户使用零钱通进行理财，微信对于用户的标签也可以更加精准。在零钱通帮助微信筛选出一批有金融理财需求的用户后，这对于腾讯要完善科技金融大数据体系，会是一个非常重要的助力。
因此，不难理解，零钱通的出现，不管是对于微信支付还是对于整个腾讯，其实都是一个不得不去做的尝试。那么，面对已经成为金融科技巨无霸的余额宝，微信零钱通能否挑战成功余额宝呢？这并不是一件容易事情。
已错过最佳时机，微信零钱通挑战余额宝的难度不小
很多现象级的产品，都非常讲究天时地利人和。以腾讯的资源，微信零钱通的人和地利都不是什么难事，天时却是一个非常不利的因素。
余额宝的推出时机，可以说是其发展迅猛的关键因素。在银行利息普遍较低的情况下，余额宝颠覆性的用高利息吸引了一大批人，很多用户都享受过余额宝6%以上年化率的机会。
可现在，余额宝的年化收益率已经跌到只有2点多，各大银行也纷纷针对性地推出相关理财产品，没有在最好的时机顺利卡位，这是微信零钱通的遗憾。所以，笔者认为从以下几个方面，可以看出微信零钱通要挑战余额宝其实压力不小。
第一，年化收益率没有核心竞争力，吸引大规模资金有难度
目前，零钱通拥有易方达基金易理财、南方现金通e、嘉实现金添利、汇添富全额宝这4支货币基金，七日年化收益率均超过了3%。
与天弘余额宝货币基金7日年化收益率跌至2.499%相比，微信零钱通目前的七日年化收益率已经超过余额宝。但是，一方面，有专家指出，七日年化收益仅仅是一个短期指标，说明一只基金最近七天的盈利情况，实际代表的并不是年收益率，更不代表未来的收益水平。
另外一方面，当年余额宝横空出世的时候，其与当时市场的短期理财产品收益率相比，远高于0.5%的收益率，这会导致零钱通难以形成早年余额宝涌入大量投资人和资金的情况，短期内或许只能走细水长流的发展路线了。
第二，没有高收益刺激，靠谱的理财平台也需要一个认知接受过程
常规情况下，用户对于各大主流app的印象都很深刻，比如支付宝就是典型的金融产品，微信就是典型的社交产品。正如支付宝想真正做好社交很难一样，尽管拥有微信支付庞大的消费基础，但要真正让用户把微信当做一个可以重点理财的产品，其实会需要一个认知接受的过程才可以实现。
零钱通本身没有高收益率去刺激消费者，那这意味着微信零钱通需要一段漫长的时间，才有可能提升其管理金额规模。
不过，不容忽视的是，作为目前唯一有能力去挑战余额宝的产品，微信零钱通与微信支付分等微信金融体系功能的结合，确实让整个金融行业充满了不确定性。如果腾讯能够解决一些难题，长线考虑的话，其有可能可以实现突破。
移动支付市场格局仍有变动可能性，未来腾讯该如何提升零钱通的竞争力？
目前，移动支付领域的双寡头竞争格局已然形成。根据易观第二季度的报告显示，支付宝和腾讯金融在国内第三方移动支付的市场份额分别为 53.62% 和 38.18%。不管是交易金额还是笔数，财付通（微信支付和手机qq钱包）和支付宝合计占比均超过了90%。
因此，零钱通如何能够因此崛起于余额宝抗衡，最直接的效果就是可以提升微信支付的市场份额。那么，面对强敌余额宝，微信零钱通究竟会有怎样的办法呢？
第一：小程序生态强化对生活服务业务的支持，不能在线下支付领域落后太多
大家都知道，现在bat纷纷都已经进入小程序领域，并且线下此前的支付扫码大战也悄然成为了小程序扫码大战。
虽然微信小程序已经在电商和游戏领域也出现了一些爆品，但生活服务领域还是支付宝小程序的主导市场。支付宝本身拥有大量的线上线下场景，生活服务和电商又是其强项，如果微信小程序不能在这个方面有所抗衡，那么微信支付就有可能在新一轮的支付大战中被甩得更远。
当下微信零钱通的推出，它也急需有更多的支持场景来丰富它的功能。当微信小程序线下支付场景越来越丰富，那么基于线下的引导去普及微信零钱通乃至于微信的理财价值，就可以既防御好支付大战，同时又助力零钱通突破，实现一箭双雕的效果。
第二：加强生态内的资源流动，给零钱通赋予更多附加值
可以肯定的是，余额宝的成功离不开支付宝的整个生态。纵观支付宝与微信支付生态的区别，支付宝中不仅拥有大量阿里系企业的支付场景，同时还从外部引入了大量的企业，以实现更多的支付场景。
而微信零钱通和微信支付，在支付场景方面几乎都是腾讯战略级投资的平台主入口，很多用户需要的消费场景其实也都没有完全对接起来，这就会让微信支付在与支付宝生态的场景比拼中处于下风。
微信零钱通要与余额宝抗衡，一个是需要在收益率方面不能比余额宝差，另外一个就是本身所处的生态需要有更多用户理财的需求被不断触发才行。因此，当微信支付分这种类似于蚂蚁芝麻分的功能即将出现，微信支付本身也会朝着蚂蚁金服集团的各大业务去渗透发展。
这样一来，如果说在腾讯生态的牵头下，腾讯可以加强生态间支付场景的流动性，给予微信支付更多的曝光机会，那么微信零钱通就自然更有机会与余额宝直接对抗了。
因此，整体来说，微信零钱通作为一个后来者，即使拥有微信支付海量用户的支持，其想要随意挑战余额宝本身就不是一件容易事，但如果腾讯有决心在金融科技领域大力发展，并且会给予微信支付和零钱通更多的支付场景，那么零钱通在3-5年内赶上余额宝也不是不可能。
文 |小谦，小谦笔记（）创始人，互联网观察员，数十家科技媒体专栏作者
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