两大技术阵营对弈 移动支付场景成命门

2016年2月18日，中国银联、Apple Pay以及商业银行联手上演了一场手机移动支付的线上推广大戏。银联“云闪付”正式开通支持Apple Pay服务，并得到近20家主要商业银行捧常

此前，以银联为代表的“闪付派”和以支付宝、微信支付为代表的“扫码派”两大技术阵营已展开较量。随着Apple Pay正式进军中国市场，移动支付竞争将日趋激烈，两大技术阵营的角力也再次升温。

如今支付场景化的发展方向已成业界共识，场景营造的好坏将成为制约移动支付成败的命门。

银联发力线下支付生态圈

从2016年2月18日开始，银联“云闪付”开通支持Apple Pay服务，中国境内的持卡人可以将银联卡添加到 iPhone、Apple Watch 以及iPad上，在银联“云闪付”线下商户及线上APP支付。

Apple Pay入华采用的是全终端模式的NFC近场通信技术，这种技术由非接触式射频识别及互联互通技术整合演变而来，在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。

此前，以支付宝等为代表的扫码支付在手机近场支付领域已占据较大市场份额。银联携手银行联合发力Apple Pay，必将构成对手机近场支付的新挑战。

2015年12月，银联发布基于NFC-HCE技术的“云闪付”产品，随后银联与苹果、三星达成合作，宣布将在中国推出Apple Pay和Samsung Pay。

据信用卡资深人士董峥告诉《中国经营报》记者，NFC技术最早在国内应用是2010年的世博会，现在技术上已经比较成熟。“之所以未在中国得到普及，主要原因在于移动支付的利益相关方过多。更关键的是，以移动运营商为主体的NFC产业链条中的支付场景黏性不足。”

2014年，由银联主导的NFC支付产业链条逐渐升温。尤其在2015年，开始大规模构筑以卡基支付为基础的联机闪付支付环境。目前已有超过700万台POS机可以接受非接触支付功能，逐渐形成了一个新兴支付生态圈。

对于银联与Apple Pay的合作，富友支付总裁吴伟指出，过去移动支付领域在线上和线下泾渭分明，支付宝和微信控制着线上市场的大半*，而银联则主导线下市常

吴伟分析，近年来，银联在线下支付市场的优势地位不断受到挑战。随着竞争的不断加剧，支付宝和微信为了拓展场景，开始从线上走向线下。2015年年初，支付宝大力推出支付宝钱包的扫码支付功能，抢占原本属于银联独大的线下支付场景，以银联为首的整个有卡支付阵营受到了冲击和威胁，从而迫使银联乃至银行都需要接招应对。

据中国银联介绍，总共有20家银行支持此项服务。上线当天，工商银行、中国银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、中信银行、招商银行等多家银行进行了声势浩大的宣传推广，并推出绑卡、支付等多项优惠措施。

比如，中国银行推出首笔消费送积分、满额返现等活动；中信银行推出绑卡送积分活动；招商银行还推出了小额支付免密码的特别服务。

在吴伟看来，银行之所以有营销动力，是因为Apple pay更强调卡包的概念（即仅作为支付环节中的一个介质存在）。因此，银行与后者合作更有意义，使得之前脱媒的劣势稍有好转。而支付宝和微信则更强调钱包或账户的概念。

乐视控股集团创始人贾跃亭也指出，Apple Pay本质不是支付，只是把iPhone变成银行的一个通道。并借助和银行、银联的合作，把手机变成一张“虚拟卡”。

银行卖力营销的另一个动因在于，“绑卡的过程也是银行之间博弈的过程。Apple Pay应该可以绑多张卡，但各家银行都会争取先发优势。毕竟客户不见得会把所有的银行卡都绑一遍，这样先绑上的就占便宜了。” 吴伟表示。

比拼场景成移动支付焦点

随着Apple Pay入华，原来支付领域中银联、支付宝和财付通三巨头鼎立的格局或生变数。

董峥认为，随着Apple Pay的上线，移动支付领域两大主要技术阵营的对垒已经形成。一方是银联主导的手机支付技术（云闪付），另一方是支付宝、微信的扫码支付技术（二维码）。

据中国银联介绍，普通二维码支付在使用过程中会将卡片信息留存在所用APP中，在扫码的过程中可能受到木马病毒的侵害。云闪付是基于卡模拟技术进行的支付方式，具有极高的抗风险性。卡片资料不会储存在设备上，因此可以避免卡片信息泄露等安全风险。且支付用时短、效率高，无需打开APP。

苏宁金融集团副总裁戴宏告诉《中国经营报》记者，Apple Pay的NFC支付模式比扫码步骤更简单、更安全，符合互联网用户体验的要求，但对设备的依赖更高。扫码随便一个手机就可以实现，而Apple Pay则要求具备闪付功能的POS机以及Apple相应机型的设备。比如，iPhone6或更新的手机、iPad Air2与mini3之后的平板，以及苹果手表。

目前看来，银联意欲借势Apple Pay与支付宝、微信支付在手机近场支付领域抢占市场份额，未来仍面临挑战。

戴宏认为，因为Apple Pay只是一个支付通道，缺少应用场景，而且主打线下。所以在与银联以及更多银行合作之后，接下来苹果会跟更多的线下机构、第三方支付机构合作，以增加足够多的应用场景。因此，Apple Pay未来的发展也取决于其接下来的合作。

在移动支付的发展过程中，场景变得异常重要。吴伟表示，支付是一项强应用，具备高度的黏性，实质是对客户的争夺，而客户是生活在场景里的。

董峥认为，支付比拼的实质是场景的比拼。当前，支付已经被赋予了场景特性，支付技术营造支付生态圈，通过场景了解技术，以生态圈的形式引发大家对技术的认识。

他曾撰文称，未来支付服务的重点就是场景化，即用户在哪里支付，用什么工具支付，银行就应该能够提供服务。银行等金融机构显然也意识到这方面的重要性，从而加大线下场景的布局，争抢消费场景的入口。

截至目前，中国银联拥有40多亿张银行卡，其中金融IC卡近20亿张。从用户数量上看，其优势显而易见。如果能将这些用户最大限度地引导到移动支付上来，这一结果将非常惊人。问题在于，如何把这种优势转化为胜势，这是摆在中国银联和银行面前亟待认真对待的难题。

一言以蔽之，“云闪付”的成败取决于支付场景化的建设。