可穿戴与HCE：移动支付两大延伸方向

未来，移动支付的发展将向两个方面延伸：在硬件上，以小额“轻支付”为特征的NFC芯片不仅大量集成于智能手机之上，而且可穿戴设备将有望成为更加适合的载体。在软件上，随着HCE、Token、TEE等创新技术的出现，在保障安全同时，有望进一步推动移动支付的快速发展。

可穿戴支付超越智能手机

国际企业苹果、谷歌、万事达、Visa，国内企业阿里、小米、握奇、银联、电信运营商等，都在移动支付领域竞相出招，希望能在这个新兴市场上获得更大份额。但是，相对于智能手机而言，体形更孝售价更低、生物特征更明显、更加适应特定场景应用的可穿戴设备，有望充当“移动支付”更适合的载体。

在近日召开的“2015世界IC卡高峰论坛暨移动支付趋势大会”上，中国人民银行金融信息化研究所所长李晓枫指出：“可穿戴设备与移动支付的结合，有望促进移动支付的进一步发展。”北京握奇数据系统有限公司通信事业部副总经理张楚也表示：“可穿戴设备给移动支付带来更大的便捷性。单单就支付而言，可穿戴设备要比智能手机更加省时省事。”

可穿戴设备多以具备部分计算功能、可连接手机及各类终端的便携式配件形式存在，产品形态多样，如智能手表、智能眼镜、智能鞋、智能服装等。这个特点与移动支付多样的支付应用环境相适应。“目前左右移动支付命运的最大问题是能否让那些习惯用现金进行支付的消费者感受到真正的便利，通过智能手机进行支付很显然还难以激励消费者抛弃现金支付或刷卡支付的习惯。而通过可穿戴设备进行支付看起来要更加便捷，特别是可穿戴设备的大数据采集将更加有利于个体与机构之间的连接，未来可开发出更多的应用场景。可穿戴设备有望将移动支付简化到一个点进行，从而大幅提升支付体验。如果可穿戴支付足够方便的话，有望能刺激更多消费者购买可穿戴设备，进而推动移动支付的进一步普及。”张楚进一步指出。

看好此一市场前景，已有部分厂商开始尝试。握奇日前便推出其首款可支付智能手表Sharkey，可通过蓝牙与Android、iOS移动终端连接并配合使用，支持公交、地铁刷卡，也可在支持一卡通的商户进行消费。支付宝也参与到小米手环的研发，推出的手环本身就是人体ID（标识），借助手环与手机间实现工业标准AES128位加密的蓝牙通信，来校验手环的有效性和唯一性，从而鉴定用户的身份，配戴该手环在手机上付款时，就可以免输密码完成支付，据悉下一代小米手环将带有独立的移动支付功能。国际厂商方面，苹果的AppleWatch、微软手环、三星Galaxy Gear智能手表和Pebble智能手表等均已具备移动支付功能。

HCE、Token、TEE三者结合应用

安全性始终是移动支付必须迈过的坎。而基于NFC的小额移动支付技术由于产业链环节众多，短时间内难以建立起完善的生态环境，让消费者得到理想的消费体验，以致市场发展缓慢，目前国内还没有成规模的应用。不过，目前市场上以HCE、Token、TEE为代表的一些安全加密技术出现，它们或者由谷歌、ARM等大公司推出，或者由EMVCo组织支持，通过软件加密或者模拟安全模块等方式，解决移动的安全问题，同时减化产业链环节，有望为移动支付产业带来新的活力。

根据恩智浦半导体大中华区智能识别业务资深方案顾问刘昕的介绍，主机卡模拟技术（HCE）是由Google公司在Android4.4操作系统中推出的一项新功能，其目的是使有NFC功能而无eSE芯片的手机也能实现安全移动支付。对终端厂商来说，HCE最大的吸引力是向应用方提供独立的、轻量级的客户端方案，在成本降低的同时，产业链也有所缩短。而支付令牌化Token规范为EMVCo在2014年于官方网站上所公布，它的目的是在支付数据传输的过程中，把敏感数据进行一定的转化，即便中间被截获，其原始信息也不会被盗取，以曲线的方式解决终端安全问题。TEE方案最早出现于2006年，随后该方案重新被ARM公司以一种更为合理的方式提出，并将之命名为TEE安全操作系统。从2011年起开始GP起草制定相关的TEE规范标准，国内外众多的芯片、卡片、安全等公司都在着手关于TEE平台的研究与开发。

以上三种技术虽然其真正的快速成长期才二年左右，但由于建立在银行IC卡迁移技术、智能化终端核心技术的基础之上，因此其产业环境、应用兼容、安全体系、检测认证等产业的基本生态已经有了基础，得到了广泛认同和积极的响应。商业银行等应用方的接收程度较高，用户的体验过渡也将比较顺畅，将是今后一段时期需要重点关注的、极具竞争力的移动支付技术体系。

“这三者的技术方案有望结合起来，我们看好三者的结合使用。比如一款手机在TEE的基础上做卡片的模拟，即HCE技术，在传数据时使用令牌化的技术。三种技术可互相配合。不同手机可以使用其中的一种或几种。”张楚表示。安全性的加强，有望使移动支付的应用进一步增加。“目前，工行、建行等大行已经推出基于HCE的产品。HCE将是下一阶段银行的主要发展方向，只要手机有NFC功能，并且升级到Andorid 4.4或以上版本，就可以做HCE。”张楚说。

微观点

@新10亿：在移动支付爆发式增长（年增长率超100%）的两年中，起步较早的NFC并未取得令人感到惊艳的成绩，后起之秀支付宝钱包和微信几乎垄断了移动支付场景的国内市场，NFC似乎陷入了尴尬的局面。

@支付老梁：在移动支付业务系统中，离不开用户手中的卡和安全的存储环境，以及对卡应用的管理发行系统。

@龙展传媒：根据银联最新公布的数字显示，基于NFC功能的银联闪付在线下的终端布局已达到500万台，这个数字在去年还不到300万。

@费埃哲FICO：在NFC不断增长的同时，零售商如何与会员卡、优惠和奖励等在商业大街依然重要的其他关键零售元素一起使用移动货币。一个例子就是星巴克的专有支付应用，每周处理了1600万用户的超过800万笔移动支付。值得注意的是，每次交易完成后应用会自动在用户设备上记下会员积分。

@cassis-寒：NFC在技术上有很多优势，安全可靠、不会获取用户私人信息等。但也有致命的缺点，就是整个支付系统的搭建成本更高，至少需要商场POS终端支持。

@AFzhan：移动支付已经历了5个年头了，以移动支付为代表的移动金融正逐步进入各个应用领域，成为广大用户逐渐认知、普遍接受的创新支付方式。