​P2P资金存管与托管就安全了吗？

近日、中国银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》（以下称《指引》）、明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准、鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务、一时间网贷存管变成了一个行业的热门话题

那么问题来了、存管到底是什么？存管之后、网贷也就是P2P是不是就可以放心大胆的安心去投资了呢？

其实一直以来P2P行业听到最多的一个词就是跑路、什么是跑路、就是老板带着钱消失了、这让投资人血本无归、而这种道德风险也让P2P的名声相当不好、钱都进了某公司的口袋、他有没有拿去投资、我怎么知道、于是银监会这次其实就是为了解决这个问题、明确了网贷存管的问题、也就是把交易结算交给银行

换句话说、钱要在银行里专款专用、但这事、银监会也很难、知道这么做肯定会降低网贷行业的跑路风险、但银行的风险却增加了、而且事实上银行本身就是180个不乐意、因为对他来说没什么好处、那点手续费无所谓、反而是容易背锅踩雷

有人问了、钱都在银行里、怎么还会有问题呢？存管说白了就是银行去核查交易记录、让每一笔交易有所对应、这样能一定程度避免、P2P公司的老板想怎么花就怎么花的情况、但问题是、这东西防君子不防小人、如果真遇到了坏人、那么就完蛋了、他如果编造假的贸易公司、编造假项目

甚至用皮包公司或者关联公司的办法、欺骗银行、那么银行是没有能力去核查的、所以这边把投资人的钱收进来、那边一看单据都齐全、就把钱借给了假的项目方、然后假项目方、再把钱交给老板、老板又跑路了、你说这事赖谁！之前投资者找不到银行、因为这里面银行不参与、现在你存管了、不明真相的吃瓜群众肯定会被误导、这就是银行要兜底负责了、这样银行跳进黄河也洗不清了

所以、银行存管、好像是一个人钱分离、让P2P拿不到钱的政策、但实际上没什么卵用、所以银行很明确、相当不乐意、而银监会自然也是知道这一点、所以这次只是明确了必要性、根本就没有做出强制要求、内意思就是你们商量着办、如果银行愿意了、那你就干、如果银行不愿意我也不强求、*自愿、反正这个锅银监会不背

但网贷的P2P也知道、银行对这事门清、所以能够拿到银行的存管相当不容易、你得让银行信任你才行、而银行一般是不乐意触这个霉头的、所以可能9成9的公司、都没有银行愿意跟他们合作、银行存管这个事、别看没什么用、还同样是不好推动、哪家银行跟哪家P2P真的签订了存管协议、那么就真的准备给他背锅了、这得是多大的勇气啊

那该怎么做呢？要说有用的话、托管还是有点作用的、起码能够防范道德风险、托管跟存管一样、钱都得进银行系统、但托管比存管有一点好处、那就是钱永远在托管银行里面转悠、你要想打到其他账户去没门、提出来更别想了、所以一旦投资者的钱、被银行托管了、那么P2P的老板就再也见不到这笔钱了、核实每一笔交易的真实性、可靠性、银行监管的义务就更大、甚至要对这个东西兜底、也就是说一旦听说哪家P2P跟银行签订了托管协议、那么就是把银行成功拖下水了、真出了事、你就可以去找银行了

当然P2P里面也有好人、就是老板不想跑路、真的想好好做生意的P2P、但常在河边走哪有不湿鞋的、偶尔遇上几个坏账也是常有的事、这个时候银行的账目没问题、公司的账目没问题、同样合法合规、但投资者就是损失了、换句话说、存管不能解决道德风险、而托管虽然能解决道德风险

但同样解决不了项目风险的问题、即便银行自己、出个坏账也是常有的事、所以直到现在、也没听说哪家银行敢跟P2P玩托管协议、而存管的都寥寥无几、大概数千家P2P公司、只有百余家左右跟银行有存管合作、而这100多家大部分还都是对接中、还有的是玩文字游戏的、不是存管投资资金、而是把风险备付金存管的、这就纯属是挂羊头卖狗肉了